Anatocismo bancario cosa fare

ANATOCISMO I rapporti tra banche e clienti sono spesso fonte di contenzioso civile: i clienti, infatti, contestano agli istituti di credito – spesso a ragione – l’applicazione in mutui, conti correnti, aperture di credito, ecc. di interessi usurari oppure dell’istituto dell’anatocismo.   L’anatocismo può essere definito come la capitalizzazione degli interessi dovuti dal cliente alla banca: in altre parole, grazie a questo istituto gli interessi non vengono calcolati solo sul capitale dovuto, bensì sul capitale maggiorato degli interessi maturati sino a quel momento. In sostanza, il cliente applicando l’anatocismo è chiamato a pagare all’istituto di credito anche gli interessi sugli interessi. La capitalizzazione tipicamente può essere trimestrale oppure annuale.   Nel corso degli anni l’anatocismo è stato oggetto di diversi interventi, sia normativi che giurisprudenziali: nei primi anni 2000 il Legislatore ha mostrato sostanzialmente un atteggiamento di tolleranza nei confronti degli istituti di credito, legittimando l’applicazione dell’anatocismo trimestrale a far data dalla delibera del CICR del 21 aprile 2000, a condizione che analoga capitalizzazione venisse applicata anche agli interessi attivi. L’anatocismo annuale, invece, veniva ritenuto comunque legittimo. Successivamente, però, la legge di stabilità 2014 (L. n. 147/2013, comma 629) ha nuovamente modificato l’art. 120 del testo unico bancario (D.Lgs. n. 385/1993), sancendo la illegittimità di ogni forma di anatocismo a far data dall’entrata in vigore della stessa legge di stabilità.   Ora la nuova pronuncia della Cassazione delinea un nuovo e più restrittivo orientamento giurisprudenziale, volto a rendere illegittima qualsiasi forma di anatocismo anche applicato prima dell’entrata in vigore della legge di stabilità 2014: le somme pagate dai clienti agli istituti di credito applicando l’anatocismo, dunque, dovranno essere restituite.   Ai clienti che sospettino di aver subito l’applicazione di interessi anatocistici, dunque, non resta che rivolgersi ad un avvocato per verificare – congiuntamente ad un commercialista – l’eventuale applicazione di tali interessi da parte della propria banca e, in caso positivo, agire per la restituzione di quanto pagato in eccedenza.

La responsabilità della banca e i danni

La banca e gli istituti di credito rispondono dei danni procurati  ai clienti e a terzi, sia per attività diretta (interessi, anatocismo, informazione ecc.), che indiretta (fatto illecito del dipendente).

·         Danno da illegittima negoziazione di assegni

Si verifica nell'ipotesi in cui la banca paghi un assegno contraffatto e/o alterato, ovvero quando paghi un assegno ad un soggetto non legittimato all'incasso.

Le ipotesi più frequenti sono:

- pagamento di assegno con la clausola non trasferibile a soggetto diverso dall'intestatario indicato nel titolo stesso;

- pagamento di assegno con girata irregolare.

La ratio della responsabilità è nel fatto che la banca deve identificare la persona che incassa l'assegno e deve verificarlo come il legittimo prenditore indicato nel titolo stesso.

·         Responsabilità e danni dovuti dalla banca per omesse informazioni in materia di intermediazione finanziaria.

La banca nel operazioni di fornitura di servizi di investimento deve comportarsi con diligenza informando sempre e continuativamente gli investitori.

La banca è obbligata a tale comportamento dal D.Lgs n. 58 del 1998 e dal Regolamento Consob del 1998.

In sostanza, gli istituti di credito devono agire con "diligenza, correttezza e trasparenza" (sin dall'inizio e al momento della proposta di investimento), devono fornire durante gli investimenti tutte le informazioni necessarie al cliente per la corretta gestione del proprio patrimonio, devono consigliare i clienti solo dopo averli adeguatamente informati rischi, costi, ipotesi di investimento ecc.).  Nei contratti di investimento non possono  essere introdotte specifiche pattuizioni di esonero per la banca dal fornire tutte quelle informazioni di cui alla detta normativa.

La violazione di tali norme è causa di risoluzione del contratto per inadempimento ovvero è causa di nullità del contratto con la banca per violazione di norme imperative. Con risarcimento dei danni.

·         Gli interessi bancari nell'affidamento e nello scoperto di conto corrente

Se siete titolari di uno scoperto di conto corrente e/o affidamento con tasso d'interesse passivo pattuito, controllate sempre l'estratto conto trimestrale inviato dalla banca per verificare se la banca abbia o meno applicato il tasso concordato e gli interessi siano corretti. Tale controllo è necessario se si considera che può accadere che la banca ne applichi uno superiore.

Sembrerà strano, ma proprio chi ha richiesto e ottenuto uno scoperto di conto corrente o affidamento dalla banca non verifica mai le singole partite o operazioni o interessi indicati nell'estratto conto che trimestralmente invia la banca, non verifica, in particolare, il conto relativo agli interessi. Il cliente in questo caso controlla esclusivamente il risultato finale: la disponibilità del fido, la diminuzione o l'aumento dell'esposizione (in realtà credo che neppure questo accada, in quanto l'affidato che usa lo scoperto richiede allo sportello più volte, il saldo; per avere in qualsiasi momento il controllo della situazione). In ogni caso, anche nella ipotesi in cui si avvedesse della applicazione da parte della banca di un tasso di interessi superiore, non sempre il cliente potrebbe evidenziare.

Un correntista che, invece, ha un conto corrente attivo controlla effettivamente gli estratti conto trimestrali, in ogni loro partita, e se nota qualcosa che non va, immediatamente fa valere le proprie ragioni.

Ulteriore questione è se l'invio dell'estratto conto sani e convalidi l'aumento del tasso passivo operato unilateralmente dalla banca.

Il 1° comma dell'art. 1832 civile specifica che l'estratto conto s'intende approvato se non contestato nel termine pattuito o previsto dagli usi e al comma 2 che l'estratto deve essere impugnato entro il termine decadenza per errori o di scritturazione o di calcolo.

Ma la mancata contestazione e/o impugnazione non preclude la contestazione relativa alla validità ed efficacia dei rapporti obbligatori da cui derivano gli addebiti o gli accrediti: in sostanza, può sempre impugnarsi (nel termine di prescrizione di dieci anni) l'applicazione da parte della banca di un tasso d'interesse passivo superiore al pattuito.

Infatti, l'art. 1284 del codice civile prevede che gli interessi ultralegali debbano essere pattuiti con atto scritto e tale forma scritta è richiesta ad substantiam. In difetto, sono dovuti alla banca gli interessi legali o, naturalmente, quelli pattuiti in misura inferiore ed è possibile richiedere alla banca quanto indebitamente percepito negli ultimi dieci anni.

Pensate ad esempio che se la banca vi applicava un tasso del 14% e facendo i calcoli applicando  di fatto un tasso superiore a quello di usura, alla fine doveva applicare il tasso di interesse al tempo in vigore  ad esempio del 5% e quindi vi dovrà restituire l'11% di differenza.

Rientro nell'anatocismo? sicuramente se il conto è vecchio

Quando si prescrive il diritto al rimborso? 10 anni dalla chiusura del conto

Cosa devo fare per tutelarmi? fare i conteggi e fare causa alla banca prima che lei si muova per prima.